كيفية الحصول على قرض عقاري كصاحب عمل مستقل في عام 2023
كيفية الحصول على قرض عقاري كصاحب عمل مستقل في عام 2023
فيما يسبق قبول البنوك منح القروض العقارية، فإنها تتحقق من قدرة المقترض على سداد القرض. ولهذا السبب، فإنها تتردد في منح القروض لأصحاب الأعمال الحرة، الذين يشكلون مخاطر كبيرة بسبب ضعف أو عدم انتظام دخلهم. ومع ذلك، تتيح بعض الحيل تعزيز الدليل المقدم. بدلاً من ذلك، يزيد العمل الذاتي من فرص المستقلين في الحصول على تمويل لتحقيق مشروعهم العقاري.
مفاتيح الحصول على قرض عقاري كصاحب عمل مستقل
لتبرير استقرار وضعه المالي، يجب أن يقدم صاحب العمل المستقل ما لا يقل عن اثنين أو ثلاثة موازنات إيجابية تظهر أن دخله يكفي تمامًا لتغطية أقساطه الشهرية بالإضافة إلى نفقاته الثابتة. تؤكد الكشوف المصرفية للحسابات البنكية الستة الأشهر الأخيرة وثلاثة إشعارات ضريبية أخيرة قدرته على السداد وتثبت جدية إدارته المالية. علاوة على ذلك، توضح الميزانية عدم وجود مديونيات كبيرة وعلى الأرجح تطوراً منتظماً للإيرادات. يكمل بعض الأشخاص خطة عمل توضح التطور المتوقع للنشاط. من المهم أن يتم التركيز فيها على الآفاق المستقبلية للقطاع.
للحصول على قرض عقاري بشروط جذابة، يوصى بتوفير مساهمة شخصية تعادل 10٪ على الأقل من سعر شراء العقار. تطمئن هذه المساهمة المقرض بشأن قدرة المقترض على التوفير وتقلل من مستوى المخاطر المرتبطة به. على عكس بعض الحالات، مثل موظف الخدمة العامة الذي يعمل بشكل دائم، فإنها شرط أساسي لصاحب العمل المستقل.
تزيد توفير ضمانات من فرص صاحب العمل المستقل للحصول على إجابة إيجابية. إليك بعض الخيارات الأكثر شيوعًا:
1. الاقتراض مع شريك الحياة في حالة الأزواج الذين يعمل أحدهما بوظيفة دائمة، وهو مؤشر على وجود موارد مالية ثابتة.
2. تحميص عقار آخر. في حالة عدم سداد القرض، سيتم حجز هذه العقار لسداد الدين.
3. وجود ضمان على ممتلكات متنقلة مثل سيارة أو مجوهرات. يستند إلى نفس مبدأ الرهن العقاري.
4. توقيع تأمين القرض الذي يستلم السداد الجزئي أو الكامل للأقساط المستحقة بعد وفاة الشخص، أو فقدان القدرة على العمل، أو عدم القدرة على العمل.
قلة الاستقرار، عائق رئيسي للحصول على قرض عقاري
حتى مع دخل مريح وخبرة مؤكدة في النشاط، قد يواجه صاحب العمل المستقل صعوبات كبيرة في الحصول على قرض عقاري. في الواقع، بدون ضمان التوظيف المرتبط بوضع الموظف وبسبب عدم وضوح المستقبل المهني لهذا العميل، تظهر البنوك تحفظاً. وتقوم القلة القليلة منها التي توافق على الإقراض بتقليص المبلغ بشكل كبير من أجل تقليل مخاطر الخسارة لديها.
وفي سياق ارتفاع أسعار الفائدة ومع بداية انخفاض الأسعار، يكون المبالغ الممنوحة غالبًا غير كافية. بين ديسمبر 2021 ومايو 2023، ارتفعت متوسط الفائدة على قرض بمدة 20 عامًا من حوالي 1٪ إلى 3.25٪، مما تسبب في تراجع قدرة الاقتراض للفرنسيين. يعاني المشترين المبتدئين أكثر من الآخرين: مع دخل شهري قدره 2200 يورو، يكون لديهم الآن 128،000 يورو قدرة استدانة لمدة 20 عامًا، مقارنةً بـ 158،000 يورو قبل 18 شهرًا.
يجب أيضًا أخذ قيود نسبة الدين إلى 35٪ من الدخل الشهري وقيود مدة السداد إلى 27 عامًا في الاعتبار. تحجب هذه القواعد التي فرضها المجلس العالي للإستقرار المالي آلاف الطلبات. نظرًا لجميع هذه العوامل، يجب على العديد من الأسر الراغبة في أن تصبح مالكة أن تعيد النظر في طموحاتها وتقليل المساحة أو تغيير المدينة أو التخلي عن المساحة الخارجية. تخلى البعض الآخر عن مشروعهم أو أجلوه في انتظار إيجاد حلول تمويل أكثر جاذبية، في بعض الأحيان بالتعاون مع وسيط.
تسهيل الوصول إلى القروض العقارية، أحد مزايا الحماية الاجتماعية
بطريقة ما ووفقًا لـ ITG، يمكن أن يسهل الحماية الاجتماعية الحصول على قرض عقاري. في الواقع، يمنح عقد العمل الموقع مع شركة الحماية الاجتماعية الاستشاري حالة موظف، ولكن بدون رابطة تبعية. بالإضافة إلى ذلك، يتلقى الاستشاري كل شهر بيانًا يثبت استلام أجر منتظم. من خلال هذا الإطار، قد يصبح من السهل الوصول إلى القروض العقارية، وعادة ما يحصل على شهادة القرض المحمولة إلى المصرف.
للحصول على مزيد من المعلومات حول الاستحقاقات الدقيقة، يفضل مراجعة وكالة الحماية الاجتماعية.
